Thực hư lãi suất cho vay tín chấp tiêu dùng
Đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, cuối năm, các ngân hàng “nở rộ” dịch vụ cho vay trả góp tiêu dùng theo hình thức tín chấp với hạn mức từ vài chục triệu đến vài trăm triệu. » Xem thêm
Tóm tắt nội dung tài liệu
- Thực hư lãi suất cho vay tín chấp tiêu
dùng
Đáp ứng nhu cầu chi tiêu của người tiêu dùng, cuối năm, các ngân hàng “nở
rộ” dịch vụ cho vay trả góp tiêu dùng theo hình thức tín chấp với hạn mức từ
vài chục triệu đến vài trăm triệu. Tuy nhiên, nhìn vào các bảng thông báo sự
chênh lệch, ví dụ có ngân hàng công bố lãi suất chỉ từ 0,7%-0,8%/tháng,
trong khi đó có ngân hàng lại tới 1,5%/tháng. Vậy tại sao lại có chuyện này?
Hiện nay trên thị trường, các ngân hàng thường áp dụng hai cách tính lãi
suất: tính lãi suất trên dư nợ thực tế hoặc tính lãi suất trên dư nợ ban đầu.
Trên cơ sở hai cách tính lãi này, lãi suất thực tế sẽ chênh lệch nhau khá
nhiều.
Ví dụ, ngân hàng A áp dụng lãi suất là 13%/năm với cách tính là trên dư nợ
ban đầu. Khách hàng vay 30 triệu trong 18 tháng, tính ra mỗi tháng sẽ phải
trả gốc là 1.666.667 đồng và lãi là 325.000 đồng. Tổng lãi phải trả trong 12
tháng là 5.850.000 đồng.
Trong khi đó, Ngân hàng B áp dụng lãi suất 18%/tháng với cách tính là trên
dư nợ thực tế giảm dần. Khách hàng vay 30 triệu trong 18 tháng. Với cách
xác định gốc và lãi phải trả theo niên kim, tức là trả nợ gốc và lãi cố định
hàng tháng. Công thức để tính số tiền phải trả hàng tháng (bao gồm gốc+ lãi)
sẽ là:
- Trong đó: a- Số tiền phải trả hàng tháng; A- Số tiền vay; i- Lãi suất vay; n-
Thời hạn vay.
Theo cách tính này, tổng lãi phải trả của khách hàng trong trường hợp này là
4.097.447 đồng. Bảng tính lãi của khách hàng như sau:
Tổng số
Gốc trả Lãi trả
Số gốc còn tiền phải
Kỳ trả nợ hàng hàng
lại trả hàng
tháng tháng
tháng
12/07/07 0 30,000,000
12/08/07 1 28,546,000 1,454,000 475,000 1,929,000
12/09/07 2 27,068,978 1,477,022 451,978 1,929,000
12/10/07 3 25,568,570 1,500,408 428,592 1,929,000
12/11/07 4 24,044,406 1,524,164 404,836 1,929,000
12/12/07 5 22,496,109 1,548,297 380,703 1,929,000
12/01/08 6 20,923,298 1,572,812 356,188 1,929,000
- 12/02/08 7 19,325,583 1,597,714 331,286 1,929,000
12/03/08 8 17,702,572 1,623,012 305,988 1,929,000
12/04/08 9 16,053,862 1,648,709 280,291 1,929,000
12/05/08 10 14,379,049 1,674,814 254,186 1,929,000
12/06/08 11 12,677,717 1,701,332 227,668 1,929,000
12/07/08 12 10,949,447 1,728,269 200,731 1,929,000
12/08/08 13 9,193,814 1,755,634 173,366 1,929,000
12/09/08 14 7,410,382 1,783,431 145,569 1,929,000
12/10/08 15 5,598,713 1,811,669 117,331 1,929,000
12/11/08 16 3,758,360 1,840,354 88,646 1,929,000
12/12/08 17 1,888,867 1,869,493 59,507 1,929,000
12/01/09 18 1,888,867 29,907 1,918,774
- Tổng cộng 30,000,000 4,097,447 34,097,447
Như vậy thoạt nhìn lãi suất của hai ngân hàng có sự chênh lệch đáng kể và
lãi suất theo cách tính dư nợ ban đầu có vẻ hấp dẫn hơn so với cách tính dư
nợ thực tế, tuy nhiên với cách tính lãi suất như vậy thì trên thực tế tổng lãi
phải trả của trường hợp trả theo dư nợ ban đầu sẽ lớn hơn đáng kể so với trả
lãi theo dự nợ thực tế.
Nếu nhìn lại trên thị trường, hầu hết các ngân hàng áp dụng cách tính lãi suất
trên dư nợ ban đầu, dẫn đến lãi suất chênh lệch tương đối lớn. Một số ngân
hàng áp dụng các tính trên dư nợ ban đầu thì lãi suất chỉ khoảng dưới
1%/tháng (khoảng từ 0,7%-1%/tháng), các ngân hàng áp dụng cách tính trên
dư nợ thức tế giảm dần thì lãi suất thường khoảng trên 1%/tháng. Với mức
lãi suất công bố như vậy thì đương nhiên hầu hết khách hàng sẽ chọn ngân
hàng có lãi suất thấp hơn. Tất nhiên, lãi suất thực tế mà khách hàng phải trả
ở cả hai trường hợp này là như nhau, thậm chí lãi suất thực tế của trường
hợp dư nợ gốc sẽ nhỉnh hơn so với dư nơ thực tế như ta thấy ở trường hợp
trên.
Tìm hiểu ở ngân hàng Techcombank chúng tôi được biết, để tính lãi suất
thực cho một khoản vay tín chấp áp dụng lãi suất trên dư nợ ban đầu, khách
hàng có thể sử dụng công thức: Lãi suất thực tế = 2 x n x r/(n+1). Trong đó n
là thời hạn khoản vay và r là lãi suất của ngân hàng công bố.
Nếu tính theo công thức này thì với mức lãi suất 13%/năm trên dư nợ ban
đầu của một ngân hàng thì lãi suất thực tế khách hàng phải trả cho khoản
vay trong 18 tháng là 24,63%/năm. Nhưng thực tế các ngân hàng áp dụng
- tính lại trên dư nợ ban đầu lại không áp dụng mức lãi suất 24,63%/năm mà
thường là 25%/năm hoặc 26%/năm.
Hai cách tính này rất phổ biến trên thế giới và thực tế là một cách
thứcmarketing của các ngân hàng. Nhiều khách hàng tại Việt Nam chưa hiểu
rõ về hai cách tính trên nên mới dẫn đến tình trạng các ngân hàng sử dụng để
thu hút người đi vay.
Một khi đã hiểu rõ về vấn đề, người có nhu cầu tín dụng sẽ lựa chọn sản
phẩm dựa trên những điều kiện thực tế mà các ngân hàng đưa ra. Lúc này,
năng lực cạnh tranh thực sự của các ngân hàng phải được thể hiện rõ nhất
qua từng điều khoản tín dụng mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng
